카카오뱅크(KaKao Bank) 26주 적금 이자 계산 방법. 주차별, 하향식(감일식) 이율 산정 방식

 

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안녕하세요. 
금융도우미 효블리 입니다.
"모두가 잘 사는 그날 까지"

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"카카오뱅크란??"

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오늘은, 카카오 뱅크 26주 적금의 이자율 산정 방식을 가져왔습니다. 그 전에, 먼저 카카오뱅크에 대하여 아셔야곘죠!?

카카오뱅크는 온라인뱅크로 오프라인 은행보다 간편한 금융서비스를 제공 하면서, 동시에 여러가지의 혜택을 제공함으로써 2017년 출범이후 지속적인 성장을 보여주고 있습니다.

또한, 2019년에는 1,000만명 고객 달성으로 1,000만위크 이벤트도 진행한 바 있었습니다. 그만큼 대중적으로 확실히 자리를 잡았다고 볼 수 있습니다.

저도 참여했고, 당첨되어 나이키 신발 받았답니다. 20만원(5만원의 제세공과금 개인납부)상당의 제품을 받았는데 리뷰는 네이버 블로그를 통해서 설명 하도록 하겠습니다. 현재는 카카오뱅크 26주 적금과 이자율 산정 방식에 대해서만 포스팅 하도록 하겠습니다.

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카카오뱅크는 성공적인 런칭을 통해서, 현재 1금융권에 속하는 신뢰할 수 있는 금융기관이랍니다. 1금융과 2금융의 차이 및 대부업관련 내용은 추후에 포스팅을 별도로 발행 하도록 하겠습니다.

1금융기관은 은행법에 따라 5,000 만원 한도로 예금자의 자산을 보호를 해줍니다. (예금자 보호법. feat 예금보험공사) 즉, 카카오뱅크도 예금자 보호법을 따르기 때문에 은행과 같은 안정적인 자산관리가 가능하답니다.

2금융기관의 경우에도 5,000만원을 한도로 보장해주는 특수한 기관들이 있으나, 이는 은행업법과는 성격이 다른 조합의 규정에 따라서 보호해 주는 것이므로 예금자 보호법과는 엄연히 다르다고 말씀드릴 수 있습니다.

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"카카오뱅크 26주 자유 적금"

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위에서 잡설이 길었네요. 그럼 이제부터 카카오 뱅크 26주 자유 적금에 대하여 설명 하고 바로 이율 계산 방법을 말씀 드리겠습니다.

26주 적금은 1년 적금을 부담스러워 하는 고객층을 위하여 카카오뱅크에서 시작한 적금 방식입니다. 단, 이자율은 1년을 기준으로 책정됩니다. 연리를 기준으로 적금 이자가 산정 되며, 증액방식이 아닌 월별 감액방식을 사용하여 계산 방법이 생각보다 어려운 편입니다.

"증액식 및 감액식 이자율산정 방법"은 궁금하신 분이있다면, 추가 포스팅을 발행하여 설명 드리도록 하겠습니다.

 

 

즉, 반년간 일정 금액을 상향식으로 적금 하는 방식입니다. 매주를 기준으로 납입금액이 증가하므로, 최종납입시에 가장 큰 금액을 납입하게 됩니다.

그러므로, 1만원으로 설정 할 경우, 초기에는 1만원, 2만원 · · · 부담이 되지 않는 금액이지만 마지막 1개월인, 23주 ~ 26주동안에는 98만원을 적립하셔야 된답니다. (23만+24만원+25만원+26만원 = 98만원)

초기에는 부담이 없지만 후반으로 갈 수록 점차 부담이 늘어나는 형태의 "적립식 적금의 형태"를 지니고 있기때문에 충분한 여유가 없는 분이라면 증액비용을 낮춰 주시는 것을 추천 드립니다.

카카오뱅크 26주 적금의 가입금액은 최소 1천원 부터, 1만원까지 자유롭게 납입이 가능하답니다. 또한 중첩으로 다수의 적금 계좌를 개설 할 수도 있습니다. 

저는 1만원식 자유납입으로 총 2개의 계좌를 운용 하고 있습니다. (카카오뱅크 26주 자유적금 + 이마트와 함께하는 26주 적금)

카카오뱅크 26주 적금 (with, 이마트와 함께하는 26주적금 챌린지! 상품권 지급 이벤트)

"26주 적금의 가입방법은 위의 포스팅을 참조해 주시길 바랍니다."

 

오후 1시 16분에 제 폰(아이폰 11 퍼플)로 직접 캡쳐한 자료 입니다.

 

적립 금액은 위의 사진 처럼 1,000원증액, 2,000원증액, 3,000원증액, 5,000원증액, 10,000원증액으로 총 5개의 증액 방법이 있습니다.

요즘 경제가 악화되고 경상수지의 악화로 인하여 저 금리 시대인 것을 알고 있습니다만, 이건 무이자 수준이네요. 연이율 1.10%입니다.

그리고 가끔 단리식으로 계산해 버리는 분들이 있는데 적금 이율은 그렇게 산정 되지 않는 답니다.

* 단리식 계산 결과 값 : 납기일 총액 3,510,000원 * 1.1% = 38,610원(X)

* 그래서 만기 이자는 38,610원 이렇게 단순하게 생각하시면 위에 사진처럼 저런 금액이 나오지는 안겠죠!?

이러한 단리식의 방법은 대출 이율 산정방식 중 "만기일시상환"으로 설정 할 경우에만 나오게 됩니다.

대출식 이율 산정 방법은 만기일시상환을 포함하여, 원금균등상환 및 원리금 균등상환방법등이 있다고 말씀드렸습니다. 모르는 분은 저의 이전 포스트를 참고해 주시길 바랍니다.

원금균등상환, 원리금균등상환, 만기일시상환을 말하다. (대출과 금리의 상관관계. with 이자 산��

 

 

 적금 이자율은 90%가 하향식으로 산정됩니다.

가장 먼저 생각하셔야할 것은 2가지 입니다. 

1. 26주 적금의 이자율은 연리다. (1년 = 365일, 1년 = 12개월, 1년 = 52주) 즉, 반이라는 시간입니다. 50% 절삭해야 합니다. 여기서 중요한 것은 "주"입니다.

26주는 온전한 1년이 아니므로, 연리인 52주에서 나누어 주셔야 합니다. 즉 첫주차에 받게 되는 이자는 10,000원일 경우, 원금 10,000원에 0.5를("26주/1년=52주"="26/52=0.5")곱하여 1.1%로 값을 구해주셔야 합니다. 

그러므로, 10,000 * (26/52) * 1.1% = 55원이 되는 것입니다. 저는 금융인으로 "%"보다는 소수점을 더 좋아 합니다.

▶ EX = 10,000 * (26/52) * 0.011 = 55원

2. 주 단위로 26주차 부터 1주차씩"증일"이 아닌"감일"로 하향식으로 산정한다. 한다는 겁니다. 위에서 말한것처럼 26주를 52주로 나눈 것 처럼, 그 다음 주에는 25주차에 해당하므로 52주를 25주로 나누어 주셔야 합니다.

▶ EA = 20,000 * (25/52) * 0.011 = 105.769원 = 약 "106원"

* 사실 감리(이자가 감소), 감일(일별 감소)등은 똑똑한척 하기위하여 저만 사용하고있는 용어이므로, 표준화된 용어는 아닙니다. 다만, 설명을 위하여 작위적으로 만든 단어이므로, 정의되어 있지 않다는 것을 명심해 주시길 바랍니다.

이렇게 모두 계산하여 나가면 됩니다. 산정 금액을 쉽게 보기 위해서 표를 엑셀을 사용하여 작성했으니 아래 참고해 주시길 바랍니다. 

※ 포스트의 이해를 돕기 위하여 작성한 자료 이므로 불펌 할 경우 신고 대상이 될 수 있다는 점 명심해 주시길 바랍니다.

 

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내가 엑셀을 이럴라고 배웠나 싶기도 하네요.
(표 무단 사용 금지 입니다. 다른 건 수식 넣고 해도, 공식은 일일이 다썻어요.)

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표에 공식까지 넣어둬어서 별도의 설명은 필요 없을 수 있지만, 온전한 이해를 위하여 한번 더 설명하도록 하겠습니다.

먼저, 맨 위에서 각 주차별로 감액되는 방식이라고 사전에 말씀드렸습니다. 1주차에 발생되는 이자는 정확하게 10,000원의 납입금에 연리 1.1%를 계산합니다.

그럼 110원의 이자가 발생합니다. 하지만, 연리를 기준으로 잡고 있기 때문에 52주에 해당 될 경우에 발생되는 이자가 110원이라는 것입니다. 

하지만 카카오뱅크 26주적금은 '1년을 통으로 적금을 하는 것이 아닌 6개월' 이므로 정확하게 반으로 나누어 주셔야 합니다. 즉 0.5(50%)를 차감시켜 줘야 한다는 겁니다. "110*0.5 - 55원"이므로, 26주(6개월) 1주차에 발생하는 이자는 55원이 되는 것입니다.

다시, 우리는 2주차인 20,000원을 납입할 때, 적금의 기간은 25주차가 남게 됩니다. 즉, 연 기준인 52주를 모두 충족 시키는 조건이 아니므로 25주차/52주차로 나누어 주셔야합니다.

그럼 정확하게 0.48076923이 나옵니다. 이를 다시 20,000원 * 1.1%에 포함시켜 주셔야합니다. 105원이 됩니다. 여기서 0.48의 의미는 48%로 25주차에는 약 1.1%의 이자에 48%를 지급해 주신다고 생각하면 됩니다.

내가 설명하고 있지만 어렵게 들릴 수 있다고 생각되네요. 어려우면신 분은 아래 댓글을 남겨주세요. "응답해 드리겠습니다." 나름 최선을 다하여 쉽게 풀어 글로 정리하고 있습니다.

그리고 마지막 주인 26주차에는 260,000원의 이자에 1주차/52주차로 나누어 주기 때문에 가장 적은 이자가 발생 합니다.

1/52=0.019로 약 1.1%중에서도 19%만 지급해 준다는 것입니다. 즉 260,000원의 11%인 2860원의 19%는 54.34원으로 최저 이자가 지급된답니다.

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하아, 여기까지 카카오톡 26주 이자 산정 방식의 포스팅을 작성했습니다. 요즘 금융관련 상식을 바탕으로 포스팅을 작성하고있는데, 직장인인지라 1일 1포스팅이 엄청 버겁게 느껴지네요.

또 주말에는 맛집과 카페를 돌면서 네이버 블로그 컨텐츠에도 엄청 난 노력을 하고 있답니다. 그래서 네블도 많이 찾아주시면 감사할 것 같습니다.

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모든 사람이 부자되는 그날 까지,

효블리의 금융 상식 포스트 였습니다. 

찾아주셔서 감사합니다.